История современного банковского дела
Банковской профессией, в самом строгом смысле этого слова, впервые занялись ювелиры в средневековой Европе. Поскольку работа с ценными товарами входила в обязанности ювелира, ювелиры строили прочные хранилища для защиты своего инвентаря от кражи. Жители города хотели арендовать у ювелиров надежное хранилище, чтобы хранить свои деньги в безопасности. Поэтому ювелиры начали принимать вклады, и это было своего рода рождением современного банковского дела. https://www.anti-malware.ru/ost1/2021-10-04/37101
Через некоторое время ювелиры поняли, что депозиты обычно намного превышают изъятия. Это означало, что если бы у ювелира было сдано 100 золотых монет, по статистике, только 10 из них были бы изъяты в любой момент времени. Поэтому ювелиры начали ссужать деньги, которые у них были на депозите, даже если они им не принадлежали! Так зародилась вторая важная функция современного банковского дела - ссуды.
Совместное принятие вкладов и выдача ссуд изменили природу бизнеса ювелира на кредитование денег. Со временем это будет развиваться дальше и превратиться в банковское дело.
Нерегулируемая эра
В современную эпоху денежное кредитование превратилось в банковское дело. Взятие вкладов и выдача ссуд из депозитов стало теперь обычным делом учреждений, которые теперь называются банками. Кроме того, вкладчикам не нужно было платить банкиру за хранение своего золота в его безопасном хранилище. Вместо этого они получили компенсацию в виде процентов за хранение своего избыточного золота у банкиров.
Это была эпоха нерегулируемых банков. Банковское дело в то время носило предпринимательский характер. Поэтому любой желающий мог открыть банк и заняться бизнесом. Не требовалось ни лицензий, ни регулирования. Эта эпоха продолжалась до 1600-х годов. К тому времени банковское дело превратилось в большой бизнес, и некоторые из известных банкиров, такие как семья Медичи и семья Ротшильдов, считались более могущественными, чем короли!
Выпуск частных банкнот
По мере развития банковского дела со временем люди осознали, что перевозить большие объемы золота на большие расстояния небезопасно, а также неудобно. Радиус торговли и коммерции начал распространяться повсюду, и возникла необходимость в переносе денег на большие расстояния. Так родились банкноты. Частные банки будут выпускать частные банкноты. Банкноты представляли собой не что иное, как квитанцию на золото, которая была депонирована в банке и могла быть снята при предъявлении квитанции. Некоторые из этих банкнот были векселями на предъявителя, т.е. золото выплачивалось тому, кто принес банкноту в банк. Это было началом того, что мы сегодня называем бумажными деньгами!
В какой-то момент в Соединенных Штатах находилось более 30 000 различных типов частных банкнот. Излишне говорить, что это создало огромную путаницу, и в результате пришлось издавать специальные книги. В этих книгах указывается подлинность и стоимость различных банкнот, а также насколько безопасно принимать такие банкноты в качестве платежей.
Появление центральных банков
Эру нерегулируемого банковского дела также можно считать эпохой недобросовестного банковского дела. В этот период появилось много банков-однодневок. Некоторые из этих банков назывались «банками бездомных», и они обирали целые города своих сбережений. Чтобы навести порядок в этом хаосе и предотвратить потерю бизнеса честными банками, были созданы центральные банки.
Центральные банки были банками, созданными на основании специального устава правительства. Они будут действовать для правительства как банкиры. Кроме того, они будут нести ответственность за надлежащее функционирование других банков в своей области. Именно тогда лицензии стали требованием для банковского бизнеса. Однако центральные банки - это в значительной степени явление 20-го века. До конца 1890-х гг. Во многих странах не было Центрального банка. Многие критики считали, что центральный банк был одним из постулатов социализма и что каким-то образом рынки всегда должны быть свободными. Однако центральные банки в современном мире вездесущи. Сегодня невозможно найти страну без центрального банка.
Частичное резервное банковское дело
Еще одно важное развитие современной банковской системы - это система частичного резервирования. Это означает, что банкирам нужно держать на депозите лишь часть средств. Следовательно, если банк получает 100 долларов в качестве депозита, ему необходимо поддерживать, скажем, 10 долларов в качестве депозита, а остальное можно использовать для кредитования. Эта сумма в размере 10 долларов устанавливается Центральным банком и периодически изменяется для увеличения и уменьшения денежной массы по мере необходимости.
Раньше определенное количество золота нужно было держать на депозите. Однако в настоящее время банкноты сами формируют резервы, на основе которых выпускается больше банкнот. У некоторых банков есть избыточные резервы, тогда как у других их дефицит. В результате резервы торгуются на межбанковских рынках. Эти рынки будут объяснены позже в этом модуле.
Таким образом, банковский бизнес с течением времени претерпел колоссальные изменения. Основная суть бизнеса радикально изменилась: от хранения до кредитования с полным резервом и до современного банковского дела с частичным резервированием.
